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2015
12-23

P2P网贷投资常见的九大误区

来源:网贷之家

  2015年还有不到十天就要眼瞅着结束了,互联网金融因为门槛低,收益高,周期灵活而越来越多的受到投资人的青睐,回顾2015年的互联网金融,可谓是各个门户的新闻热点及头条。从7月18日互联网金融指导意见,到第三方支付新规,从最高法司法解释,到李克强总理多次国务院常务会议的支持鼓励互联网金融创新发展,从互联网金融首次写入十三五规划到互联网金融乱象丛生。行业拐点论,行业元年论,行业风口论甚上尘嚣。P2P行业,从传统的车贷房贷信用贷,到衍生出很多的细分,例如供应链金融,票据金融,配资等等,可谓创新之风吹到行业的每个角落。作为P2P投资人,总是难免有些雾里看花,水中望月。在投资的过程中,难免会被眼花缭乱的保障而蒙蔽了双眼。今天,笔者就和大家聊聊P2P投资人容易陷入的九大投资误区。

  一、轻信广告,忽视平台本身。

  2015年12月财经和网贷行业的最大热门就是e租宝被经侦调查,33岁的创始人丁宁被警方控制。e租宝从上线到2015年12月8日“e租宝”网站以及关联公司在开展互联网金融业务中涉嫌违法经营活动,正接受有关部门调查。505天,747亿元,近84万投资人。e租宝以平均一天1.47亿的成交量,e租宝迅速成为中国网贷行业累计成交量排名第二的平台,创造业界神话。它的广告遍布电视台、高铁、地铁、公交、楼宇,同时e租宝的广告还成为了各大卫视的大金主,其广告还占领了《新闻联播》之前的黄金广告时段;它的推广人员在超市门前、小区门口不放过每一个可能的客户,热情如同传销。在e租宝事件后,很多投资人都表示看了央视的广告,看了某真人秀的明星到e租宝实习才投资的,就是觉得能够上央视的,各大卫视冠名的P2P平台,就好像很好很安全。

  当你看了广告想投资的时候,我们是否想过那些曾经上过央视并勇夺标王的孔府宴酒、秦池酒、爱多VCD、步步高和熊猫手机,如今他们在哪里?如果单单看广告,不看平台本身,最终容易导致投资者的资金血本无归。

  二、迷恋国资背景,认为国资平台风险小。

  这是一个看脸的时代,更是一个拼爹的时代。目前很多P2P投资人迷恋平台背景,甚至会认为国资背景的平台风险就小,这是一个误区。无论是国资还是民资,作为P2P网贷平台有着浓厚的互联网色彩,最终大家要比拼技术能力、运营能力、产品设计和改进能力、用户体验、执行力等,比拼平台的风控能力等,这些层面国资并不能带来优势。很多人觉得国资进入平台可能有国资背书,其实不然,按照监管要求平台自身不能提供担保,国资带来的安全何在?如果国资可以兜底和刚性兑付,那不是打了监管层的嘴巴。而且在互联网及移动互联网领域,目前在全国P2P平台强50强国资系的有几家?预计在未来几年之内我们也同样可以看到一些国资平台的关闭。所以,投资人不要再迷恋背景了,看看全国几十家国资系平台,你要知道国资系也有些普遍的特色:收益率一般偏低,借款周期长,而且体验未必比民营系好。

  三、钟爱担保的平台,认为有担保就安全了。

  在这里,想和大家说说,其实不是有担保不好,引入担保公司是现今P2P平台的一个主流趋势,但其中也不乏鱼目混珠赚个名头的皮包公司,如何鉴别各担保公司资质及如何看懂平台的担保,投资人需要学会辨别。

  目前P2P平台主流有四种模式,1.无担保;2.平台自己担保;3.一般有限公司担保,主要体现为投资担保公司、资产管理、投资公司等;4.受监管的融资性担保公司和小额贷款公司。

  但对于一般投资人来说,鉴别利害,选择起来还是有一定难度的。我们从担保本质上说,担保必须要有效力,在借款人出现还款风险的时候可以在最短的时间内向投资人偿付,并且自身利润和资本实力可以覆盖坏账,核心是风险承担能力以及风险识别和定价能力。说白了,就是平台选择的担保公司要有实力,能兜底,有资质,不超限担保。举个例子吧!河北融投是国资背景全国最大的担保公司之一,在年初爆发了“断崖式”不履约后,这都到年底了,目前仍无实质性进展。所以,对于钟爱有担保平台的投资者,你还要看看担保的实力及能否兜底,有担保,未必代表就一定安全。

  四、盲目信赖托管,认为有托管就安全了。

  很多平台在平台宣传中,常常会说,我们选择某某家第三方机构进行托管,投资人认为安全就投资了。其实不然,投资人必须练就火眼金睛,看平台是否真正有资金托管。大家知道,第三方支付机构作为企业,平台与第三方支付公司仅仅是商业合作关系,例如一些平台宣传有第三方资金托管,平台也确实有展示和第三方机构签订的合同,但是投资人要知道,他们合同是签了,钱也有可能付给了第三方支付机构,但是平台未必就真的开通第三方支付账户呢!所以,这个时候,投资人一定要核实,如何核实呢?第一投资人可以致电第三方支付机构客服电话核实,也可以登录第三方支付机构官网进行查询,如果两者都是否定的,投资人就要当心了。第二投资人亲自注册平台,注册平台帐号后,看是否还要求你注册第三方支付机构的帐号。若注册平台帐号后就可投资,那么该平台100%没有第三方资金托管,而页面宣传的当然都是虚假的。另外,如果注册后要求你开通第三方托管,只是简单的收录你的手机号和实名信息,并没有跳转到第三方托管平台自己的网站,进行各种安全校验,第三方支付没有独立的用户名和密码,也说明托管是虚假的。

  五、只认抵押,认为有抵押的平台就是安全的。

  在中国信用体系未全面健全、完善开放的情况下,很多投资人就开始通过抵押物来寻求平台资金安全,误认为有抵押物的平台就安全,一时间各类抵押类平台受到了投资人的首选,其实不然。抵押类平台,投资人要看一下几个方面。

  1.抵押率:

  我们首先要知道什么是抵押率,顾名思义,一般而言,抵押率是指贷款金额与抵押物评估价值的比率,又称为静态抵押率。在一些平台而言,我们可以看到抵押的评估是存在猫腻和严重问题的。抵押物种类繁多,价格波动频繁,很多P2P平台自身无法对抵押物精准估值,而合作的第三方评估机构又良莠不齐,无法及时发现抵押物瑕疵,导致最后抵押物估值存在严重出入,一旦借款方违约,抵押物变现能力有限的时候,投资人就会遭遇严重损失。

  2.抵押物的处置问题:

  首先抵押物的处置变现往往要经过漫长的周期,这期间涉及到很多法律及其他手续及流程;其次,部分抵押物处置难度大,比如非住宅类的抵押物,像办公楼、厂房、商场等大宗抵押物、贵金属等,还有就是抵押物严重贬值或者无法变现。

  3.重复抵押:

  例如网贷平台全国知名某某创投多次曝出了亿元坏账的问题,其背后的借款企业将货物重复抵押给了某某创投和多家银行,目前借款企业跑路,而抵押物的处置将是一个漫长不可控的过程。甚至还有网贷平台上出现过多个项目均是同一抵押物的情况,比如之前倒闭的深圳钱海创投。

  所以,投资人在投资有抵押物的平台中,要看懂平台抵押物的抵押率,抵押物的处置是否简单可行周期短及是否涉及重复抵押问题。

  六、觉得大平台人气高的平台就是安全的平台。

  很多投资人在投资过程中,会误认为大平台就是实力的象征,人气高就说明平台就安全,有些投资人想当然的认为规模大的平台抗压力强,出现问题也能弥补投资者,而小的平台只要出现一点问题就有可能彻底瘫痪。其实并非如此。平台的系统管理安全与资金规模无关;大平台资金大,如果没有做好点对点,混合在了一起,很容易产生期限错配。 大平台有以下两个特点,一是平台本身很大, 背后有个很强的干爹,但投资人看看,有些大平台收益率其实并不高,第二种是表面很大,很强,很有实力,其实都是包装的,可能你看到的企业有几个亿的资产,同时他可能欠银行十几个亿的贷款。另外一些人气高的平台,可以说看似岁月缝花,人气高的平台却不一定是好平台。有的平台通过高息政策能够迅速吸引大批粉丝,但后续是否具备持续运营的能力是要画问号的。所以投资人千万别盲目地随大流,还是好好看看平台的技术、风控这些硬实力。

  七、轻易相信本息保障,承诺本息保障的平台就安全。

  投资有风险,不存在高收益零风险的投资。有的平台夸大宣传本息保障,误导了很多投资人。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》提出要求:“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持。”互金指导意见明确指出,自担保模式也是必须禁止的,担保公司每年都有倒闭的,何况是平台自身。所以投资人一定要知道P2P的核心和本质还是信息中介,不是信用中介。因此,真正靠谱的平台是不会夸大宣传本息保障的,投资人应当谨慎选择。

  八、盲目追求高息,用投机的心态投资网贷

  投资理财的目的是为获得收益,这些本无可厚非,同时投资人要知道投资理财最关键的是知识、经验、心态,P2P网贷只是理财的一种,也只是一种渠道和方式之一,对待网贷千万别指望靠它一夜暴富。网贷理财必须要摆正心态,要有耐心,稳健稳定的投资理财,适可而止的回报才能长久。 如果用投机的心态投资网贷,投资人一定要做好最坏的准备,而且还要能够承受。

  九、过于依赖政策监管,期待政策解决一切问题。

  虽然2015年从互金指导意见征求意见稿的出台,到第三方支付新规,再到最高法司法解释,监管的靴子落地越来越近,但投资人不要指望政策及监管能够解决网贷行业的一切问题。监管机构出台相应监管政策既需要时间也不可能面面俱到,缺乏专业知识的普通投资者依旧无法获得根本上的保障。 普通投资者在关注国家监管政策方针的同时,也需要不断提升自身对于P2P金融的认识。不能单纯贪图高额回报,一定要对所投的企业平台进行全面的调查分析后再做决定。而且投资人要学会看清平台项目本身、信息披露情况及风控措施,这些才是最根本的。

  以上P2P投资人的九大误区仅仅是抛砖引玉,还有很多误区不能一一赘述,网贷投资人一定要摆好心态,所有的投资都是有风险的,在网贷投资中我们不可能100%安全,一定要记住互联网金融的核心理念是小额普惠,互联网金融投资的核心理念是分散、安全。不要把投资放在一个篮子里。文至尾声,想起了《芈月传》里的那些:“熬过了那段漫漫长夜,才会等来充满希望的黎明。人世间, 有多少人倒在了黎明到来的黑夜里?”互金路上,黑夜给我黑色的眼睛,我却用它寻找光明!

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作者:罗伯特
这个作者貌似有点懒,什么都没有留下。