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2016
03-10

全面危机这样酿成

来源:和讯网

  行政管理部门各自为战,工商、税务、海关、环保、产权登记、法院等数据互不相通,企业实际控制人与法人信息分离,根本无法形成全面的中小微企业信息库,也没有哪个机构有能力去协调处理。同时,企业账户资金与个人银行卡之间随意往来,会计财务管理混乱无序,现金结算行为过多,这一切使得我们对中小微企业及企业主的信贷风险研判无据可循,在此情况下奢谈大数据风控只能是缘木求鱼

  文/卫文省

  P2P危机的根源和真相是什么?可以认为,是源于这个行业的无序发展和有效监管的缺失。

  P2P的诞生是市场需求的结果。在目前这个低利率或者是负利率的时代,民众趋利和避险的要求相当突出。但我国合格金融机构或者相对正规的资产管理机构,数量较少,且受限于相应法律,他们给予投资人进入门槛都比较高(诸如100万元和较长的期限),重点聚集在高收入人群,使得极为广泛的中产阶层及普通民众几乎没有投资途径,只能挤入到低门槛的民间借贷领域。而披着互联网金融(或者是金融互联网)外衣的P2P的出现,正迎合了中产以下民众理财趋利避险的需求。也就是说,P2P本身是个好东西,其问世是有市场和民众需求支撑的。尽管大家选择P2P,其实本质上还是属于金融压抑下的现实无奈选择而已。

  然而,P2P的真经被念歪了。一方面,P2P被演变成了高利贷群体利用互联网技术开展业务的掩护外衣,P2P被搞成了既不是正规金融,又不是互联网,而是部分企业吸储的工具,中产阶层及普通民众被其高收益、低风险的业务宣传蒙蔽而深陷其中,趋之若鹜地紧跟,一定程度上助长了其盲目发展和P2P平台公司发展上的一窝蜂。另一方面,P2P平台公司自身发展出现分化。在当前,经济普遍不景气的情况下,兑现给投资人的高回报本身就不现实。这导致一部分P2P平台公司真正投资上马项目后,因为经营不善,项目亏损,为了支付投资人的高回报,被迫滚雪球式地吸纳新的资金进入。这种情况下,牛皮越吹越大,风险越积越深,总会有资金链断裂的那一天,发生挤兑危机是必然结局。另外一类P2P平台公司,其成立的初衷,就是奔着在P2P平台公司的外衣下容易取得投资人的信任,大肆敛财并大肆挥霍,直接导致投资人的血汗钱最终一无所有而发生危机。E租宝公司就是这类骗子P2P平台公司的代表。当然,也有P2P平台公司,因为不会经营、不善经营,拿着投资人的钱盲目乱投,结果亏得一塌糊涂,也导致了投资人挤兑的现实危机。

  缺乏专业人才导致P2P经营水平低下和风险失控。大部分的P2P平台公司因为缺乏专业人才,又缺乏足够的风控制度和技术,从而使得业务向不合格的贷款人进行贷款,导致风险事件频发。高收益必然伴随着高风险。而不合格的投资人,其判断和把控风险的能力更差,其盲目地投资P2P平台,自然要用血的代价来应对投资亏本的风险。甚至,有相当一部分P2P平台公司属于草台班子,几乎都缺乏高水平的专业人才,根本不考虑风险,也从未考虑风险,当然更无能力防范和化解风险。由不合格的管理人管理的P2P平台公司,完全是盲目上马,乱整一气,期间还不乏道德和信用缺乏者,能骗则骗,出现巨大风险,马上跑路走人,让投资人欲哭无泪。在高收益、高回报的诱惑下,投资人本身又缺乏专业判断力,自然是难逃被骗的厄运。

  不得不指出的是,有效监管的缺失使得P2P的风险和危机更加难以控制。我国P2P行业起步较晚,政府相关职能部门本身就缺乏成熟的监管经验可资借鉴,当一拥而上的P2P平台公司遍地开花、展开低水平恶性竞争的时候,监管部门显得举措失当和无能为力,政府职能机关传统运作的机制弊端暴露无遗。我国行政管理部门各自为战,工商、税务、海关、环保、产权登记、法院等数据互不相通,企业实际控制人与法人信息分离,根本无法形成全面的中小微企业信息库,也没有哪个机构有能力去协调处理。同时,企业账户资金与个人银行卡之间随意往来,会计财务管理混乱无序,现金结算行为过多,这一切使得我们对中小微企业及企业主的信贷风险研判无据可循,在此情况下奢谈大数据风控只能是缘木求鱼,最多只是寥寥几家特殊生态圈企业的装饰品而已。一旦发生P2P平台公司出现挤兑风波和跑路现象,只能在投资人上访讨说法的情况下,才由公检法部门紧急介入进行善后。在缺乏大量的常规严格监管的信息支持下,这种善后工作付出的代价相当大,所产生的社会负面影响也越大。尤其是一旦处理不慎,可能产生P2P平台公司危机的蝴蝶效应。

最后编辑:
作者:罗伯特
这个作者貌似有点懒,什么都没有留下。