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2016
03-11

P2P又摊上事儿了?你的钱还安全吗?

来源:和讯网

  3月以来,随着楼市房价飙升,房地产场外配资、楼市杠杆、次贷危机等词语频繁出现在媒体报道里,链家、我爱我家等地产中介公司被爆为隐性金融帝国,其中,其“首付贷”产品备受热议。


  据最新消息,“首付贷”金融业务已被多地紧急叫停,比如深圳。但值得注意的是,关于楼市加杠杆一事儿,中国人民银行行长周小川认为,“房地产加杠杆是对的”。

  什么是首付贷?最近没买房连市场都跟不上了

  关于首付贷?简单说就是你去买房,首付不够,他们借给你凑首付的钱,这就是首付贷。换到投资人角度看,你投到平台上的钱,借给了那些首付都需要贷款的买房人。

  据悉,首付贷分有抵押和无抵押两种。有抵押的首付贷原本是为改善型的买房人设计的:购房人想卖掉现有的房子重买一套,但是卖出自己的房子和买新房交首付的时间不一定能正好凑上,短时间内存在首付资金紧张,就将已有住房抵押换取新房的首付。


  举个例子:卖房子的人卖了一套450万元的房子,而买家的首付只有150万元,剩下300万元的贷款要等到完成过户后大约一个月才能拿到,本来可能会因此搁置新房的购买,但这时首付贷来了,它让卖家可以提前一个月通过中介向第三方金融机构贷得这300万元余款,用提前到手的450万元作为首付购置另一套房子。而中介垫付的这部分房款则将用买家的贷款支付。贷款期限大约在1-3个月,收取的利息和服务费每月约2%,在这个例子里就是每个月6万。

  相比之下,无抵押的首付贷眼下似乎更大行其道:没有抵押物,全靠“更加严格的审核”提供给买房人20-30万的贷款用于买房首付——按照目前购买首套房最低20%的首付计算,购房的杠杆比例是1:5,如果首付贷占了一半的比例,那么购房的杠杆比例就放大为1:10。

  首付贷是“次贷”吗?为何被紧急叫停

  据了解,向买房人发放首付贷的机构形式有3种:一是开发商或房产中介机构,通过自营的互联网金融平台向购房者提供首付贷款服务;二是开发商或房产中介机构与第三方互联网金融机构合作,由前者提供购房首付贷款需求,后者提供资金贷款;三是互联网金融机构独立提供贷款服务。

  目前能够自身形成闭环的仅有世联行(002285,股吧)、链家和搜房网3家,大多数中介机构还是以寻求第三方金融机构合作的形式提供产品,特别是与P2P平台的结合,资金多来源于个人投资者。


  考虑到金融市场系统性风险,如果房价没有涨到预期价格,买房人最终的收益可能还不够支付贷款利息和交易税费。而首付贷的资金不少是从房产中介垫付而来,最终通过P2P等产品转嫁给投资者,如果房价下跌,那么最后受伤害的可能是“接盘”的投资者。这也是目前多地紧急叫停“首付贷”的原因之一。

  “房地产加杠杆是对的”,听听周小川怎么说

  关于首付贷,其实很多业内人士的态度并不像目前媒体渲染的那么一面倒,包括政府高层。

  一位业内小贷公司高管就曾对记者这样表示,“现在房价上涨的地区主要是北上广深等一线城市,而在一线城市买房,三成的人是拿不出首付全款的(个别除外),也就是说买房人本来就是要向亲戚朋友借钱的,现在只不过是借款对象由亲戚朋友变成了金融机构,应该叫换个人借钱,撑死也就是风险转嫁”。

  而日前,中国人民银行行长周小川在人行上海总部媒体会上表示,个人住房加杠杆逻辑是对的,住房贷款应该有大力发展的空间。


  最后,楼市加杠杆,到底风险可不可控,大家自己感受一下,小翼想要提醒大家的是,P2P投资有风险,一定要弄清楚自己的资金流向。

最后编辑:
作者:罗伯特
这个作者貌似有点懒,什么都没有留下。