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2016
03-16

P2P网贷新政五大影响

来源:和讯网

  文/金昱 中国工商银行(601398,股吧)城市金融研究所

  载于《中国银行(601988,股吧)业》杂志2016年第2期

  由于互联网本身的开放性特点,网络借贷信息中介机构经营的属地性特征并不显著,机构可能更倾向于在监管尺度相对宽松的地区进行注册。在这个过程中,需要警惕可能出现的局部金融风险的积聚。

  2015年12月28日,银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,标志着我国对P2P网贷平台的监管政策日渐成型。预计此后不久,我国首部专门针对P2P网贷平台的监管办法就会正式颁布实施。届时广大P2P网贷平台将获得18个月的过渡期,这也必将成为P2P网贷行业的重大转型和调整期。伴随P2P行业的调整,我国商业银行也将迎来新的挑战和机遇。从监管角度,警惕P2P新政下可能出现的局部金融风险积聚成为未来的监管重点所在。

  P2P网贷平台监管政策日渐成型

  我国的P2P网贷行业在经历近10年的发展后,在2015年迎来了一个爆发期。据网贷之家统计,截至2015年12月末,我国P2P网贷行业正常运营的平台数量(不含问题平台)已达到2594家,较2014年末增加1022家,增长了1.4倍;P2P网贷平台活跃投资人数和借款人数分别达到298.02万人和78.49万人,较2014年12月分别增长了209.8万人和57.7万人。同时,2015年我国P2P网贷平台成交金额呈逐月上升态势,累计成交金额达到9823.04亿元,是2014年的3.9倍。

  在业务规模迅速扩张的同时,P2P网贷平台的经营风险也在2015年出现了集中暴露,突出表现在问题平台数量激增,一大批网贷平台跑路或倒闭,给社会稳定造成了一定冲击。截至2015年末,我国问题网络融资平台总数达到1263个,2015年问题平台涉及的投资人数约为17.8万人,涉及贷款余额为87.6亿元。一方面,市场规模急剧扩张,各路资本争相入场,一派蓬勃发展的气象。另一方面,风险事故频频发作,平台投资者屡遭惨重损失。这种冰火两重天的景象反映了P2P网贷行业由于缺乏成熟业务模式和监管模式而陷入野蛮生长的现状。

  与P2P网贷行业野蛮生长形成鲜明对比的是,我国相关领域的监管却长期缺失,突出表现为,监管主体不明确,监管制度和法规不完善。近期大量网贷平台集中暴露出的管理不规范、经营不稳定的问题,在很大程度上与缺乏系统有效的行业监管有关。为了解决上述问题,2015年我国加速了对P2P网贷行业的监管制度的建设。2015年7月18日,人民银行等十部门联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确P2P网络借贷属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范;P2P网贷机构要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资;网络借贷业务由银监会负责监管。

  《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《暂行办法》)。明确了相关部门在P2P网贷业务监管中的职责分工,并对于P2P网贷平台的经营行为提出了如下规范化要求:

  一是明确了网贷活动基本原则,重申了网络借贷平台是信息中介平台,而非信用中介平台。二是以负面清单形式划定了业务边界,明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等十二项禁止性行为。《暂行办法》还要求网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。三是对业务管理和风险控制提出了具体要求,实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度及控制信贷集中度风险等。四是规定网贷机构应履行的信息披露责任,充分披露借款人和融资项目的有关信息,并实时和定期披露网贷平台有关经营管理信息对信息披露情况等进行审计和公布。

  P2P网贷监管新政五大影响

  对照《暂行办法》和其他相关法律法规,目前P2P网贷平台中普遍采用的诸多经营和管理模式多涉嫌违规。综合而言,目前我国P2P网贷平台经营管理模式与监管政策与法规之间主要存在以下冲突:

  信息中介与融资中介职能划分不清。许多P2P网贷平台不仅通过各种方式为平台上的借贷行为提供信用支持,而且在投资产品销售过程中,对借款项目进行金额、期限的拆分,实质上履行的是金融中介的业务职能。

  ……

  商业银行在P2P网贷行业发展中风险与机遇并存

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  了解更多内容详见《中国银行业》杂志2016年第2期。

  (作者金昱就职于中国工商银行城市金融研究所)

最后编辑:
作者:罗伯特
这个作者貌似有点懒,什么都没有留下。