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2016
03-16

跟P2P平台借钱 借款人承担的实际年化利率是72%?

来源:和讯网

  根据最新的数据显示,P2P行业整体平均收益率是年化11.86%,具体的年化收益率分布区间及占比如下:


  从图中可以看出,P2P行业的年化收益率普遍分布在8%-12%和12%-18%这两个区间,分别占比33.84%、46.22%,合起来达80.06%。

  上面的数据是P2P给投资人的收益,当然这些收益是要由借款人承担的。那么问题来了,借款人作为P2P借贷环节的另一端,他们要承担的利率会是多少呢?

  根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定,借贷双方约定的利率超过年利率36%部分被视为无效,那么借款人的实际利率会不会比36%低呢?

  案例分析

  根据菜导这几年考察平台的经验来看,是远远高于这个数字的。以菜导近期走访的深圳的一个平台为例,其中一个车贷质押借款合同上显示的费用明细如下:


  从图中可以看到,借款人借款金额是11万,期限为1个月,所需要承担的费用是利息1.33%+管理费1%+手续费3500元+停车费500元(担保费虽然是1.17%,但担保金额不详,所以就不列入计算了)。

  这样加起来一共是6563元,利息约为6%,因为期限是1个月,所以换算成年化则是72%,也就是说,借款人承担的实际利率是72%!!

  虽然有期限短的因素在里面,但车贷质押毕竟是车贷中比较优质的资产了,这类资产借款人尚且需要承担这么高的实际利率,其他资产,比如信用贷的借款人要承担的实际利率就可想而知了!

  这么高的利率违规吗?

  上述案例的借款人实际要承担年化72%的利率,这是不是违背了最高法院中关于借贷双方约定的利率超过年利率36%的规定呢?

  答案是没有,因为根据合同来看,借款人承担的费用主要是以手续费、管理费等形式收取的,双方约定的利率是1.33%,也就是年化15.96%,所以是符合规定的。

  这么高的利率合理吗?

  P2P借贷算是一个自由交易的市场,借贷行为也是在双方自愿的基础上达成的交易,说白了一个愿打一个愿挨,没有谁逼着你去借钱,所以也没什么不合理的。

  另外,借款人的实际利率≠P2P的利润,因为不仅要给投资人收益,还要冲抵坏账,给合作机构费用,还有运营成本,所以P2P平台的净利润没有想象中特别高。

  再说了,即便是P2P的净利润很高,一个利润很高的行业(非垄断行业)不正说明这个行业很有吸引力,很有前景吗?

  所以即便P2P借款人承担的实际利率“高到吓人”,也是既合规又合理的。对于投资者来说,P2P能够在借款人身上收到更多的费用也是有好处的。

  一方面能给到自己更高的收益,另一方面也有利于平台更好地运营,缓解资金压力。如果P2P平台自己都赚不到钱,怎么给投资者收益呢?

最后编辑:
作者:罗伯特
这个作者貌似有点懒,什么都没有留下。