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2016
03-24

开鑫贷总经理周治翰:2016年是正宗P2P平台的机遇年

来源:和讯网


  2015年互联网金融乘着“建设普惠金融”的政策风口迎来了长足的发展,但同时也深陷在非法集资、跑路、倒闭的泥潭里,行业里掀起一场去P2P化的运动。2016年随着监管的收紧、准入门槛的提高,中小P2P平台纷纷被“洗去”,P2P该何去何从又陷入迷茫的境地。

  出身“国资系”与“银行系”的开鑫贷却勇立潮头,2015年开鑫贷财报显示盈利600万元,是国内唯一一家在财报中公布盈利的P2P平台。开鑫贷的逆势上扬给行业发展带来了满满的正能量。为此,和讯网P2P频道记者来到开鑫贷总部南京,对开鑫贷总经理周治翰进行了专访,和讯网P2P频道将从开鑫贷的创办理念、风控模式、长期目标等“起底”开鑫贷模式,揭秘开鑫贷逆势上扬的秘密。

  逆势上扬的秘诀:“统贷”模式 以批发性方式解决零售问题

  记者了解到,2011年周治翰开始接触互联网金融,当时还在国家开发银行江苏分行工作。12月的一天,周治翰陪同领导去总行参加中小企业融资专题会议。会上国家开发银行董事长向大家抛出了一个问题,能否借鉴P2P理念解决中小企业融资难、融资贵的问题,并要求在江苏率先试点。这也是看中江苏经济基础好,小微企业众多,民间借贷活跃的优势。会后,江苏分行成立了专题工作小组,周治翰作为牵头处室负责人开展具体工作。周治翰带领团队结合国开行“以批发性方式解决零售问题”的理念,连夜设计了开鑫贷模式的初稿。

  当时,国家开发银行江苏分行只有一百多人,却管理着数千亿元的资产。国开行江苏分行通过“统贷”模式(即国开行先给地方担保公司、小贷公司等统贷平台提供授信,再由统贷平台以委托贷款的形式对接小微企业),为遍布全省的优质中小企业提供资金支持,扩大了普惠金融体系的覆盖面。

  开鑫贷吸收了“统贷”的成功经验,制定出网贷O2O(Online To Offline,线上到线下相结合)模式:与江苏省优质小贷公司合作,由其推荐合适的借款企业(线下),开鑫贷平台审核后将借款信息发布到网站上,接受投资人的投标(线上),并由小贷公司及其主发起人为该笔借款提供连带责任担保。

  开鑫贷模式是海外纯线上模式在中国的本土化转型,发挥了小贷公司在贷款客户开发、信用审核方面的剩余价值,有利于在中国信用环境尚不完善的情况下强化风险控制,为开鑫贷的发展提供了长足的动力。

  稳健发展的保障:政府监管 银行直连 第三方连带责任担保

  记者在开鑫贷官网了解到,开鑫贷是由国家开发银行和江苏省政府共同成立的,开鑫贷的每一项新产品上线也都经过了江苏省金融办的备案。这样的监管,保证开鑫贷在发展过程中每一项业务都尽量做到与现有的法律法规相符合。以苏鑫贷为例,政府监管包括江苏小贷公司的评级体系,以及省市县三级金融办的监督体系,所有合作的小贷公司要做开鑫贷业务,必须达到一定的监管评级水平,并通过金融办备案。这样的监管让开鑫贷的风险控制水平也较高。

  周治翰告诉记者,开鑫贷早在2012年时就先后与江苏银行、中国银行签订资金监管协议,通过江苏银行直销银行又可以与十多家银行账户实现对接。

  他说,与银行的合作也是由省金融办出面协调,银行提供的都是免费服务。而合作也可以给银行带来资金结算量、资金沉淀量,以及客户资源的共享等。开鑫贷是当前少有的几家采用“银行直连”模式的平台。

  记者了解到,“银行直连”指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,在交易过程中,不用提前充值,交易资金直接在线结算,而投资人投标回款后,资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中,无需人工提现。

  这种方式由于资金不经平台,并且因没有充值等操作,规避了资金池的形成,并有效隔离了平台、投资人与借款人的资金,使得投资人资金安全性更高,但对平台的审查条件也更严格。

  肩担行业的责任:纯中介准公益P2P平台 推进普惠金融发展

  《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》中指出,普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

  互联网金融可以发挥促进普惠金融发展的有益作用,其中网络借贷就是典型之一。《规划》中特别提出,要发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点,引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。

  周治翰表示,我国传统金融体制使多元化经济主体的资金需求很难获得满足。由于规模效益和风险控制等多种方面的原因,各类企业有时很难得到相匹配或者个性化的信贷支持。网络借贷的参与者众多,因此也更加市场化,他们通过增加创新业务模式降低了融资和投资的门槛,使得更多个人和中小企业有机会享受到金融服务,刚好填补了这个缺口。

  他告诉记者,网络借贷较强的渗透性提升了资金利用的到达率,很多正规的P2P平台坚持了信息中介的属性,同时收取的服务费也比较低,使得资产资金两端能够合理匹配,这样可以更好地实现普惠金融的目标。金融的痛点不仅仅在于中小企业的借贷领域,互联网金融可以通过创新业务模式,在普惠金融方面发挥更大作用。

  周治翰认为,普惠金融的实施路径是打造多中心化的共享金融平台,从开鑫贷成立开始,就践行共享金融的理念。2011年底国开行江苏分行率先试点借鉴P2P理念解决中小企业融资难、融资贵问题,助推中小企业,特别是小微企业发展。因此,开鑫贷创立时的三个宗旨即是“引领民间借贷阳光化、规范化,引导社会资金支持实体经济,切实降低小微企业融资成本”。

  他说,2012年,开鑫贷探索出了一套行之有效的方法,将居民、企业等供求个体和各种类型的金融机构等一一纳入这个共享平台。在这一过程中,投资人获得了理财收益,需要融资的中小微企业获得了速度更快、利率相对更低的资金,小贷公司发挥了剩余价值,开鑫贷公司起到了信息中介的作用,为平台上的各方提供撮合服务。

  在这过程中,开鑫贷让优质金融资产直接对接投资人,将更多的收益让渡给投资人。以开鑫贷商票贷为例,产品募集的资金投向,与银行理财资金投向基本一致。但是利用互联网方式,去中介化,减少了中间环节。

  同时,开鑫贷不仅让投资者享受到互联网超额利润的红利,也让借款人的融资成本下降。目前江苏小贷行业借款成本接近15%。从去年底开始,开鑫贷借款人的综合融资成本一直在下降,目前已经不到12%。

  “事实证明,这样的实践不仅可行,也卓有成效。”周治翰说,“开鑫贷拓展与小贷、担保、银行、保险等行业的产品级合作,将业务扩展到全国20多个省,支持三农和小微企业9000多家次。截至目前,开鑫贷成交额超过170亿元,在普惠的道路上迈出了扎实的一步。”

  展望行业的发展:2016年是正宗P2P平台的机遇年

  周治翰劝勉行业从业者,应该深入研读相关政策法规,着手进行合规性梳理,2016年是正宗P2P平台的机遇年。

  他说,其实早在2015年11月3日,《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》正式发布,互联网金融首次被纳入国家五年规划,其中的具体表述为:规范发展互联网金融。市场普遍认为是支持的信号,但审慎的看是规范与支持并举,均衡发展的意思。周治翰们当时的判断是,整体上互联网金融的发展获得了一定认可,但预计未来监管会趋于严格。

  之前,网贷《监管细则》公开征求意见,明确了业务规范;人行公布《非银支付办法》,让支付机构退回支付功能的本源;基金业协会发布《私募募集办法》,禁止拆分、专户管理;中央决策层分别两提“打击非法集资”。从上述具体的措施可以看出,规范发展从互联网金融的产品创新到具体经营都有囊括。

  “互联网金融行业在加速发展的同时确实存在浮躁和追求短期利益的情况,企业要切实自省自律。互联网金融作为新型的金融服务方式,要立足于降低融资成本,提高金融服务的效率,为实体经济服务是各家平台都要坚守的底线。”周治翰语重心长的说。

  在3月12日“两会”记者会上,央行行长周小川肯定了互联网金融在有些方面贡献大、效率提高快。同时也指出,面对P2P出现的问题,作为新生事物,又处在发展很快的形势下,如何监管需要研究和探索,而中国互联网金融协会的正式挂牌成立,也将加强行业自律。当天央行、银监会均明确,要整治利用互联网金融平台进行非法集资犯罪。

  周治翰表示,监管层在集中整治的同时,进行客观的扶持和引导,是非常值得从业者珍惜的。经历了2014年的爆发、2015年的风雨,有时候平台距离合法合规只有一步之遥,这一步就是正确理解监管。今年注定是规范的一年,心态真的要放“平和”一点,审慎认真的提升金融服务效率。

  周治翰强调,互联网金融的核心还是金融,金融的规范运作是有利于防范风险的,作为从业企业,应该深入研读相关的政策和法规,在政策给出的过渡期内,从产品研发、到平台运营都要马上着手进行合规性的梳理,避免误读、更不要犹豫,尤其是在经济放缓的时期,良性发展比快速扩张重要,有资金投入还是要多花在风险管理方面,最先规范化也意味着最先拥有发展的风口。

最后编辑:
作者:罗伯特
这个作者貌似有点懒,什么都没有留下。